信用卡欠账全额计息没错但畸高利率得改

刷建行信用卡消费18869.36元，因储蓄卡自动还款余额不足，剩下69.36元没还清，10天后产生了317.43元利息。中央电视台《今日说法》主持人李晓东认为建行信用卡“全额计息”的规定不合理，将建行告上法庭，一审败诉。近日，北京市二中院作出二审判决，认为建行收取的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，透支利息即违约金应予以适当减少，遂撤销一审判决，要求建行返还多扣划的253元。（1月3日澎湃新闻）

这场沸沸扬扬的“全额计息”官司终于尘埃落定。李晓东愤而起诉银行，显然意不在区区几百元钱，而是要向信用卡“全额计息”规则发出挑战。法院的最终判决，虽然李晓东拿到了被多扣划的253元，但很难说他赢得了这场官司。因为，法院只是认为银行收取的赔偿数额过高，而并不认为信用卡“全额计息”本身有错，李晓东的核心诉求未能如愿达成。

李晓东挑战信用卡“全额计息”的勇气值得称赞，此案判决亦具有标本价值和社会意义，但笔者认为，个中问题并不在于信用卡“全额计息”本身，而在于所计利率过高而显失公平，这是银行亟待改进的地方。

一段时期以来，信用卡“全额计息”陷入人人喊打的境地，但平心而论，这一规则本身并非霸道无理。众所周知，从银行借钱本来是要付利息的，可谓天经地义，而信用卡则是一种优惠的免息工具——钱你先花着，只要按期偿还，银行就不收利息。可如果不能履行这个约定，银行就取消优惠，改为你借多少钱就按多少钱计算利息，也就是“全额计息”。

但是，“全额计息”所计利率有多高，无疑值得计较。按照建行的规定，“全额计息”的利率为每日万分之五，换算成年化利率为18.25%，而且是按月计收复利，也就是利滚利。还有一些银行，除了计息还收取高额违约金。所以我们经常在新闻中看到这样的奇葩事：西安市的小张透支信用卡399元，经过7年滚动累积到了3万多元。在某种意义上，“全额计息”遭到社会舆论强烈谴责，是因为它替畸高利率和违约金背了黑锅。

按照合同法及其司法解释，违约金的设定应以实际损失为标准，但由于“实际损失”往往公说婆说扯不清，于是一些商业机构便狮子大开口，任意设立违约金标准。李晓东的信用卡只有69.36元愈期未还，10天时间给银行造成的损失，无论如何也达不到几百元，正是基于此，二审法院认为“建行收取的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，透支利息即违约金应予以适当减少”。

信用卡“全额计息”是一种商业行为，法无禁止即可为；但无论计息标准还是违约金标准都要公平合理，要符合相关法律规定。“全额计息”无错，畸高利率得改，或是银行主动改，或是有关部门划定一条上线，强令银行改，总之得改，不能再任由利率畸高的“全额计息”损害持卡人权益了。

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