存保制度实施进入倒计时或将长期利好P2P行业

3月31日，国务院公布《存款保险条例》，并于5月1日起正式实施。中国人民银行负责存保制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。

国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁在谈到存保制度的推出时讲到，存款保险是现代金融制度的关键要素之一，存保制度的建立将进一步完善我国金融安全网，为存款人提供公开透明、安全可靠的法律保障。其核心是推动形成市场化的金融风险防范和处置机制：一是完善市场化的风险防范措施，强化对银行经营的市场约束；二是形成及时校正风险的新机制，使金融风险能够早发现和少发生；三是建立市场化风险处置机制，有效提升风险处置和危机应对效率。

银客网副总裁李飞表示，存保制度的推出是对广大民众资产保值的最基本的手段之一，必将对经济体系的方方面面产生积极而深刻的影响。存保制度在中国的正式建立酝酿了20余年，无论从经济法律等制度体系角度，还是从银行业自身的稳健和成熟度方面，存保制度的实施基础均已具备。我国目前正处在经济结构调整期和周期转换期的叠加阶段，通过发挥存保制度风险隔离和阻断的作用，有助于构建起更为稳健和更具活力的金融体系，拓宽金融服务实体经济的空间，将在真正意义上形成制度性的风险防范体系。同时，对于加强商业银行的充分竞争，提高金融机构运作效率有着非常重要的指导意义。

李飞进一步分析指出，存保制度的建立也为即将推出的互联网金融的监管，提供了具有实际指导意义的参考和方向。存保制度的推行也释放了一个信号，意味着银行几十年来的刚性兑付传统以及银行无限兜底的“潜规则”即将打破被，是有利于储户资金安全的，但从侧面来看也明确了金融必有风险这一点，存款尚如此。目前来看存保制度只是针对商业银行，是否适用于P2P，还要等待更具体的政策出台。中国的金融市场化正在加速，资源不平衡正在被打破，尤其是以P2P网贷为代表的互联网金融等新兴领域。中国的金融体制正在经历着一场新的优化变革，但核心点在于金融风险的防范与预警处置，存保制度可以说是一张安全网，同时也让老百姓真正意识到金融工作的属性，可以根据自己的风险偏好选择存款、基金、P2P等安全性较高的理财方式。

业内人士称，建立存保制度是推进利率市场化的重要制度保障。特别是，随着利率市场化进程进一步加速，推出存保制度不仅能强化对银行业金融机构的正向激励和市场约束，还有助于加强对存款人的保护和完善金融机构的市场化退出机制。对P2P行业来说，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网络理财平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20%的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%左右的年化投资收益是一个比较合理的范围。虽然P2P收益会适度下降，但相对于以银行为代表的传统金融机构理财收益来说，P2P理财对于投资人吸引力仍然很大。

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